※本記事は、株式会社ゆうちょ銀行 の有価証券報告書（第19期、自 2024年4月1日 至 2025年3月31日、2025年6月19日 提出）の公開情報に基づき作成しています。会計基準は Japan GAAP です。
1. ゆうちょ銀行ってどんな会社？
郵便局ネットワークを基盤に、約1.2億人の顧客へ貯金や資産形成等の金融サービスを提供する銀行です。
■(1) 会社概要
2006年9月、民営化準備会社として設立され、2007年10月の郵政民営化に伴い現商号へ変更し開業しました。2015年11月には親会社の日本郵政、かんぽ生命保険と共に東京証券取引所市場第一部に上場を果たします。2022年4月の市場区分見直しによりプライム市場へ移行しました。2024年5月には、投資業務を担う子会社としてゆうちょキャピタルパートナーズを設立し、体制を強化しています。
2025年3月31日時点で、連結従業員数は11,034人、単体では10,952人です。筆頭株主は日本郵政グループの持株会社である日本郵政で、第2位は資産管理業務を行う信託銀行です。
| 氏名 | 持株比率 |
|---|---|
| 日本郵政 | 50.04％ |
| 日本マスタートラスト信託銀行株式会社(信託口) | 6.86％ |
| 株式会社日本カストディ銀行(信託口) | 1.98％ |
■(2) 経営陣
同社の役員は男性30名、女性8名の計38名で構成され、女性役員比率は21.0%です。代表執行役社長は笠間 貴之氏です。社外取締役比率は約64%です。
| 氏名 | 役職 | 主な経歴 |
|---|---|---|
| 笠間 貴之 | 取締役(代表執行役社長)指名委員会委員 | ゴールドマン・サックス証券クレジット・トレーディング部長等を経て、2015年同社入行。市場部門専務執行役等を経て、2024年4月より現職。 |
| 田中 進 | 取締役(代表執行役副社長) | 郵政省入省後、日本郵政公社郵便貯金事業本部企画部長、内閣官房参事官等を歴任。2007年同社執行役となり、2015年3月より現職。 |
| 矢野 晴巳 | 取締役(代表執行役副社長) | 日本興業銀行、みずほ証券経営調査部長等を経て、2011年同社入行。専務執行役等を経て、2024年6月より現職。 |
社外取締役は、竹内 敬介（元日揮ホールディングス代表取締役会長）、海輪 誠（元東北電力取締役社長）、粟飯原 理咲（アイランド代表取締役社長）、河村 博（元名古屋高等検察庁検事長）、山本 謙三（元日本銀行理事）、中澤 啓二（元ソニー業務執行役員SVP）、佐藤 敦子（高崎経済大学准教授）、天野 玲子（元鹿島建設知的財産部長）、加藤 茜愛（アカネアイデンティティズ代表取締役）です。
2. 事業内容
同社グループは、「銀行業」の単一セグメントにおいて、以下の事業を展開しています。
■(1) 資金運用
同社は、顧客から預かった貯金（2025年3月末時点で約190兆円）を原資として、主に有価証券（国債、外国債券等）による運用を行っています。収益源泉の多様化とリスク分散のため、国際分散投資やオルタナティブ資産への投資、地域活性化ファンドへの出資等を進め、資金運用収益を確保しています。運営は同社が行っています。
■(2) 資金調達、資産・負債総合管理
同社および日本郵便の郵便局ネットワークを通じて、通常貯金や定額・定期貯金等を預け入れてもらうことで資金調達を行っています。また、資産・負債を総合的に管理するALM（Asset Liability Management）を展開し、金利リスクや流動性リスクを管理しながら、信用・市場リスクに見合った収益の確保に努めています。
■(3) 手数料ビジネス
同社直営店や郵便局ネットワーク、デジタルチャネルを通じて、為替、国債・投資信託等の販売、クレジットカード、住宅ローン媒介、ATM提携サービス等を提供しています。これらのサービス提供により、顧客から手数料（役務取引等収益）を受け取っています。業務の一部は日本郵便へ委託しており、連携して運営しています。
3. 業績・財務状況
同社の連結業績をデータで分析します。
■(1) 業績推移
当期は増収増益となりました。これは、主に経常収益の増加と経常費用の減少によるものです。過去からの趨勢を見ると、経常収益は増加傾向にあり、経常利益も概ね増加傾向で推移しています。
| 項目 | 2021年3月期 | 2022年3月期 | 2023年3月期 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 経常収益（億円） | 19,467 | 19,776 | 20,643 | 26,517 | 25,221 |
| 経常利益（億円） | 3,942 | 4,909 | 4,556 | 4,961 | 5,845 |
| 当期純利益（億円） | 2,801 | 3,551 | 3,251 | 3,561 | 4,143 |
■(2) 損益計算書
| 項目 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|
| 経常収益 | 265,171 | 252,205 |
| 経常費用 | 215,565 | 193,752 |
| 経常利益 | 49,606 | 58,453 |
| 当期純利益 | 35,613 | 42,128 |
| 項目 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|
| 連結経常収益 | 2兆6517億円 | 2兆5221億円 |
| 資金運用収益 | 1兆3971億円 | 1兆7502億円 |
| 連結粗利益 | 7337億円 | 1兆0456億円 |
| 連結業務純益 | △1955億円 | 1299億円 |
■(3) 役務取引等収益の内訳
| 区分 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|
| 役務取引等収益 合計 | 17,942 | 18,258 |
| 預金・貸出業務 | 10,197 | 10,333 |
| 為替業務 | 3,413 | 3,472 |
| 証券関連業務 | 2,080 | 2,099 |
| 代理業務 | 1,716 | 1,711 |
| ビジネス分類 | 対応する損益項目 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|---|
| 資金運用・資金調達 | 資金利益 | 7,155億円 | 9,568億円 |
| 手数料ビジネス | 役務取引等利益 | 1,515億円 | 1,548億円 |
| （その他市場取引等） | その他業務利益 | △1,381億円 | △684億円 |
| 合計 | 業務粗利益 | 7,289億円 | 1兆432億円 |
■(4) キャッシュ・フローと財務指標
同社は、当面の設備投資及び株主還元などは自己資金で賄う予定です。
営業活動によるキャッシュ・フローは大幅に増加し、事業活動から潤沢な資金を生み出しました。
投資活動によるキャッシュ・フローも大きく増加しており、将来に向けた積極的な投資が行われたことがうかがえます。
財務活動によるキャッシュ・フローは減少しましたが、これは資金調達や返済の状況を示しています。
| 項目 | 2024年3月期 | 2025年3月期 |
|---|---|---|
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 81 | 45,973 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | △102,782 | 25,254 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | △2,366 | △2,081 |
4. 経営方針・戦略
同社が掲げる経営理念と、それを実現するための企業文化、および今後の具体的な成長戦略について解説します。
■(1) 経営理念
同社は「最も身近で信頼される銀行」を目指すことを経営理念として掲げています。その実現のため、「お客さまと社員の幸せを目指し、社会と地域の発展に貢献する」ことをパーパス（存在意義）とし、顧客の声を明日への羅針盤として経営活動を行っています。
■(2) 企業文化
同社は、「信頼」「変革」「効率」「専門性」を行動指針として重視しています。法令遵守とステークホルダーとの信頼関係を大切にしつつ、環境変化に応じた変革に真摯に取り組み、スピードと効率性を追求する文化があります。また、顧客の期待に応えるため、不断に専門性の向上を図る姿勢を大切にしています。
■(3) 経営計画・目標
中期経営計画（2021年度～2025年度）の最終年度となる2025年度において、同社は以下の財務目標を設定し、達成に向けた取り組みを推進しています。
* 連結当期純利益（当行帰属分）：3,500億円以上
* ROE（株主資本ベース）：3.5％以上
* OHR（経費率）：65％程度
* CET1比率（国際統一基準）：10％程度
■(4) 成長戦略と重点施策
同社は「リテールビジネス」「マーケットビジネス」「Σ（シグマ）ビジネス」の3つを柱とした成長戦略を掲げています。リテールでは、通帳アプリを中核としたデジタルとリアルの相互補完を加速し、顧客基盤の維持・深耕を図ります。マーケットビジネスでは、金利上昇を捉えた国債への投資シフトや、リスク管理を徹底した上での国際分散投資を推進します。
* Σビジネス：地域企業への投資を通じた地域経済活性化
* 経営基盤強化：人的資本経営の推進、ガバナンス高度化
5. 働く環境
同社の人材戦略と、給与水準や働きやすさに関する指標を解説します。
■(1) 人材戦略・方針
同社は人材を競争力・価値創造の源泉と捉え、「成長を促す」「能力を引き出す」「多様性を活かす」の3つを軸とした人事戦略を推進しています。戦略的人材配置やエンゲージメント向上施策を通じ、変化を捉えて自ら学び、金融革新に挑戦する人材の育成を目指しています。また、女性活躍推進や専門性の高い人材の確保にも注力しています。
■(2) 給与水準・報酬設計
同社（単体）従業員の平均年間給与はプライム市場の平均をやや下回る水準です。
| 項目 | 平均年齢 | 平均勤続年数 | 平均年間給与 |
|---|---|---|---|
| 2025年3月期 | 45.6歳 | 21.0年 | 7,160,000円 |
※平均年間給与は賞与及び基準外賃金を含みます。
■(3) 人的資本開示
同社は以下のような人的資本・多様性の開示を行っています。
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 女性管理職比率 | 19.8％ |
| 男性育児休業取得率 | 50.0％ |
| 男女賃金差異（全労働者） | 66.8％ |
| 男女賃金差異（正規雇用） | 65.0％ |
| 男女賃金差異（非正規雇用） | 82.5％ |
また、同社は「サステナビリティ」等のセクションにおいて、法定開示以外の指標も掲載しています。例えば、社員総合満足度（65.5％）、障がい者雇用率（3.0％）などです。
6. 事業等のリスク
事業環境やシステムに関連する主なリスク要因を概観します。
■(1) リスク管理態勢の有効性に係るリスク
同社はリスク管理に関する規程や態勢を整備していますが、事業規模の拡大や業務の多様化に対し、リスク管理態勢の拡充が追いつかない可能性があります。また、商品の販売チャネルである日本郵便の広範な郵便局ネットワーク全体でのリスク管理や監督に不備が生じた場合、同社の信頼性や業績に悪影響を及ぼす可能性があります。
■(2) 市場流動性リスク
同社は流動性の低い資産への投資やポジション保有に基準を設けて管理していますが、経済状況の悪化や金融市場の混乱等により、取引や決済が困難になる可能性があります。市場流動性が著しく低下した場合、通常よりも不利な価格での取引を余儀なくされ、損失を被ることで業績や財政状態に影響を与えるリスクがあります。
■(3) 資金流動性リスク
同社は資金繰りの安定化を図るため、流動性の高い資産の保有基準などを設けていますが、予期せぬ資金流出や運用・調達期間のミスマッチ等により、必要な資金確保が困難になる可能性があります。信用力の低下等により資金調達コストが上昇したり、資金調達自体が困難になったりする場合、損失が発生し業績に悪影響を及ぼす可能性があります。
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